Sorina Bera, CEO al Allevo din 2016, într-un interviu acordat Banko.ro vorbește despre tranziția aplicației FinTP de la distribuție comercială la Open Source, adoptarea plăților instant în România prin soluțiile FinTPc-TIPS și FinTP-Instant, certificările SWIFT CBPR+ obținute de companie și tendințele care vor modela infrastructura bancară în anii următori — de la SWIFT Scheme și SWIFT Ledger, până la securitatea cibernetică.
Într-un sector în care schimbarea vine cu reticență, Allevo a pariat pe transparență totală — și-a deschis codul sursă — și a transformat acest risc într-un motor de creștere pentru portofoliul său de clienți bancari.
Banko.ro: Doamnă Sorina Bera, ați preluat funcția de CEO al companiei Allevo în anul 2016, după mai bine de un deceniu în care ați coordonat echipele de servicii profesionale și relațiile cu partenerii strategici ai firmei. Privind în retrospectivă, cum a evoluat percepția băncilor din România și din regiune față de adopția aplicațiilor financiare enterprise bazate pe cod sursă deschis, precum FinTP distribuit sub licență GPL v3, și care au fost cele mai mari reticențe pe care a trebuit să le depășiți în discuțiile cu departamentele de risc și IT ale instituțiilor de credit?
S.B.: Privind în retrospectivă, așa cum m-ați îndemnat, 2014 a fost anul de cotitură pentru portofoliul nostru de produse. Până în 2014, Allevo s-a impus în piața financiar-bancară din România cu aplicația qPayIntegrator, care avea o distribuție comercială. În 2014, am lansat versiunea cu distribuție Open Source a aplicației qPayIntegrator, denumită atunci FinTP (actualmente FinTPc). Să nu vă imaginați, însă, că FinTP a fost vechea aplicație la care am schimbat doar numele și modelul de distribuție. Procesul de transformare a fost deosebit de complex. Am păstrat aceleași funcționalități de business, dar a trebuit să schimbăm întreaga arhitectură internă a aplicației și să o facem compatibilă nu doar cu pre-rechizite cu distribuție comercială, ci și cu pre-rechizite cu distribuție Open Source. Ulterior, a trebuit să gândim procesul prin care să putem asigura migrarea clienților de la aplicația veche la aplicația nouă, cu un impact cât mai mic asupra activității lor curente.
Cum au primit băncile această schimbare ? Cu mult mai bine decât de așteptam, și îndrăznesc să apreciez că nu au existat reticențe asupra noului model de distribuție, chiar dacă la momentul 2014 modelul de distribuție Open Source pentru aplicații utilizate în zona financiar-bancară nu era atât de popular ca în prezent. De ce ? Pentru că, în acea perioadă, o parte dintre clienții noștri începuseră să fie preocupați de posibilitatea de a putea intra în posesia codului sursă al aplicației pe care o foloseau, în situația apariției unui scenariu nefericit în care Allevo ar fi ajuns în imposibilitatea de a mai asigura mentenanța aplicației. Cum aplicația era cu distribuție comercială, îmi amintesc faptul că s-a discutat chiar și posibilitatea aplicării unui contract de tip escrow, cu obiect codul sursă al aplicației.
Într-un atare context, lansarea aplicației cu distribuție Open Source, care prin modelul său de licențiere punea codul sursă la dispoziția clienților, a fost cea mai potrivită soluție pentru minimizarea riscului care îi îngrijora.
Banko.ro: Tranziția de la modelul clasic de vânzare a licențelor software proprietare la un model bazat pe furnizarea de servicii garantate de suport, mentenanță, audit de cod și servicii profesionale de integrare (pachetele Bronze, Silver, Gold) a reprezentat o decizie strategică curajoasă. În ce măsură s-a dovedit acest model sustenabil pe termen lung în generarea de venituri recurente și cum evaluați performanțele financiare ale Allevo în contextul economic actual?
S.B.: Așa cum am menționat anterior, aplicația FinTPc este proiectată să funcționeze atât cu pre-rechizite cu distribuție comercială, cât și cu pre-rechizite cu distribuție Open Source. Am fost deosebit de preocupați să asigurăm această flexibilitate aplicației, deoarece pre-rechizitele cu distribuție comercială conduc la un cost suplimentar semnificativ de mare, care poate fi cu mult redus dacă se optează pentru utilizarea pre-rechizitelor cu distribuție Open Source. De-a lungul timpului, s-a dovedit că tocmai această flexibilitate în alegerea tipului de pre-rechizite a condus la creșterea semnificativă a portofoliului nostru de clienți.
Pe de altă parte, modelul de distribuție Open Source, pe care noi îl aplicăm, presupune pentru clienți costuri one-time pentru diverse categorii de servicii necesare implementării acestui tip de proiect (ex. servicii de consultanță și analiză de business, servicii de implementare, etc.), la care se adaugă ulterior costuri recurente corespunzătoare subscripției aplicației, care include servicii de mentenanță software și servicii de suport software anuale. Ca atare, modelul în sine pare extrem de sustenabil și generator de venituri recurente sigure. Totuși, atât timp cât clientul este în posesia codului sursă al aplicației, nimic nu este sigur, și de aici a apărut pentru noi provocarea de a fi în permanență atât de buni în ceea ce facem, și atât de aproape de nevoile clienților noștri, încât aceștia să nu renunțe, nici după implementarea aplicației, la serviciile prestate de noi.
Cum evaluez rezultatele financiare ale Allevo în contextul economic actual ? Fără lipsă de modestie, deosebit de bune, întrucât ele reflectă performanța și profesionalismul cu care colegii mei reușesc să răspundă cerințelor celor care ajung să devină clienții noștri.
Banko.ro: Echipa de conducere executivă a Allevo se remarcă printr-o stabilitate rar întâlnită pe piața IT, membrii board-ului activând împreună de peste 15 ani. Cum influențează această continuitate capacitatea companiei de a derula proiecte tehnologice de lungă durată și care este strategia dumneavoastră pentru atragerea și păstrarea talentelor din domeniul ingineriei software financiare, într-o piață puternic concurențială?
S.B.: Să știți că nu doar membrii board-ului activează împreună de peste 15 ani. O treime din echipa noastră lucrăm în firmă de peste 20 de ani, și o altă parte semnificativă dintre colegi lucrează de peste 15 sau 10 ani. Poate că ingredientul de bază al acestei stabilități constă în faptul că ne place să încurajăm în mod constant creșterea profesională a fiecăruia dintre noi. Nu am căutat întotdeaua talente ca să ne extindem echipa, atunci când a fost nevoie. Ci mai degrabă am căutat oameni care să demonstreze că au potențial, pe care ulterior i-am ajutat și încurajat să se dezvolte profesional după chipul și asemănarea noastră.
Desigur, stabilitatea board-ului consolidează încrederea în compania noastră. Însă, stabilitatea întregii echipe conduce la performanțe, căci echipele care colaborează la implementarea proiectelor sunt rodate pe termen lung și știu deja cum să acționeze împreună, mai ales în situații de excepție.
Cred că cea mai relevantă imagine o reprezintă notele de apreciere pe care le-am primit anul trecut din partea clienților noștri, cu prilejul unui sondaj pe care l-am făcut în luna noiembrie, unde 5 poate fi nota maximă: calitatea produselor – 4.4, calitatea serviciilor – 4.6, competitivitatea ofertelor – 4.1, competențele tehnice și de business – 4.4 .
Banko.ro: Allevo furnizează modulul FinTP-Instant pentru bănci comerciale și instituții financiare precum Garanti BBVA, CREDITCOOP sau TechVentures Bank, facilitând conectarea la Casa de Compensare Automată (SENT) administrată de Transfond. Care au fost cele mai severe provocări tehnice legate de asigurarea procesării în timp real, gestionarea latenței și garantarea disponibilității de 99,99% necesare pentru plățile executate sub 10 secunde?
S.B.: Cerința de a asigura disponibilitatea fondurilor la beneficiar într-un interval de timp de sub 10 secunde, pentru un flux de plăți instant, pare absolut rezonabilă. Însă nu este trivial de implementat, pentru că întotdeauna într-un astfel de flux apar diferite puncte de tip bottleneck, unele generate chiar de alte cerințe de reglementare. Un exemplu ar fi necesitatea filtrării tranzacțiilor pentru a detecta și preveni tentativele de fraudă, filtrare care din start este un proces menit să introducă întârzieri sau chiar oprirea livrării fondurilor. În România, aboradea locală a fost de a adopta plățile instant întâi la nivel național, în moneda națională. Astfel, băncile din România au aderat, pe rând, la serviciul pus la dispoziție de Transfond. Următorul pas îl reprezintă implementarea plăților instant transfrontaliere, denominate în EUR.
Banko.ro: CEC Bank a lansat serviciul de încasări și plăți instant în moneda eEuro prin implementarea soluției Allevo FinTPc-TIPS, conectată direct la sistemul TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) al Eurosystem. Cum vedeți extinderea acestei capabilități în randul altor bănci locale și ce avantaje economice și operaționale aduce procesarea directă în TIPS față de sistemele clasice de corespondență bancară?
S.B.: În conformitate cu Regulamentul (UE) 2024/886, toate băncile și ceilalți prestatori de servicii de plată din statele membre ale UE, din afara zonei Euro, care oferă transferuri de credit în Euro, trebuie să fie capabile să trimită plăți instant în Euro până la 9 iulie 2027 (pentru statele membre din zona Euro, termenul a fost 9 octombrie 2025). Cerințele de sistem introduc, printre altele, și transparența asupra comisioanelor practicate de-a lungul lanțului bancar, astfel încât un plătitor va cunoaște de la bun început ce comisioane sunt percepute până la beneficiar. Un plătitor va ști exact câți bani trimite și câți bani ajung fizic la beneficiar, înainte de a inția tranzacția.
CEC Bank nu este singurul client din portofoliul Allevo pentru soluția FinTPc-TIPS, ci doar primul client care a implementat și utilizează această funcționalitate în producție. Pentru CEC Bank, FinTPc-TIPS realizează interconectarea cu serviciul TIPS prin intermediul infrastructurii SWIFT proprie băncii, dar FinTPc-TIPS poate suporta și inferfațarea prin web services cu serviciul RO-TIPS oferit de Transfond, pentru acele bănci care preferă acest tip de integrare.
Cât despre avantaje, apreciez că avantajele unui furnizor de plăți instant (în EUR sau în Lei), derivă în primul rând din avantajele beneficiarului final. Atât partea care ordonă un transfer de bani instant (în EUR sau în Lei), cât și partea care primește banii, apreciază avantajele unui transfer rapid în mai puțin de 10 secunde, astfel că interesul lor va fi mai mare pentru instituțiile financiar-bancare care oferă astfel de servicii clienților, comparativ cu cele care nu le oferă.
Banko.ro: În decembrie 2020, Allevo a finalizat auto-atestarea soluției FinTP ca fiind „ISO 20022 CBPR+ Ready” în cadrul rețelei SWIFT, urmand o reatestare anuala pana in 2026. Având în vedere termenul limită din noiembrie 2025 pentru migrarea completă la mesajele native XML (pacs și camt), care este nivelul real de pregătire al sistemelor bancare din România și ce riscuri operaționale pot apărea pentru instituțiile care amână modernizarea aplicațiilor de back-office?
S.B.: Relația dintre Allevo și SWIFT a început încă din 2003, când Allevo a devenit prima companie, nu doar din România ci și din regiune, cu calitatea de SWIFT Service Partner. Această calitate a fost păstrată de-a lungul timpului, iar din 2013 Allevo a devenit SWIFT Business Partner pentru o mare partre dintre băncile din România, calitate extinsă în 2019 și pentru băncile din Republica Moldova. Încă de la înființare, abordarea Allevo a fost aceea de a obține certificări de la instituții precum SWIFT, atât pentru proprii experți, cât și la nivel de aplicație, adunând de-a lungul timpului un set impresionant de astfel de reușite, printre care și conformitatea FinTP pentru CBPR+ (Cross-Border Payments and Reporting Plus). Aceasta a fost obținută inițial în 2020 și ne străduim să o recertificăm în fiecare an. Certificarea a confirmat inițial, și continuă să confirme, capabilitatea aplicației FinTP de a procesa mesaje conforme standardului 20022 pentru procesare tranzacțiilor financiare.
Băncile din România urmăresc cu atenție șirul lung de cerințe de conformitate emise de organismele de reglementare precum BNR, Transfond, SWIFT, ECB, EPC etc. și fac eforturi să le implementeze în termenele stabilite de reglementator. După știința noastră, nu de puține ori comunitatea băncilor din România a fost felicitată pentru promtitudinea cu care toți jucătorii au reușit să implementeze noi cerințe în termenul și condițiile stabilite inițial.
Banko.ro: Soluțiile Allevo adresează și sectorul public, oferind module pentru colectarea taxelor și automatizarea plăților bugetare ale Trezoreriei. Cum apreciați ritmul de digitalizare a administrației publice din România în raport cu soluțiile tehnologice existente și ce pași sunt necesari pentru o mai bună interoperabilitate între Trezoreria Statului și sistemul bancar?
S.B.: După știința noastră, Trezoreria Statului are un model aparte de business, operând în piața locală „ca o bancă”, fiind un participant direct la Sistemul Electronic de Plăți din România. Din poziția noastră, nu ne putem exprima asupra altor instituții publice din România.
Banko.ro: Echipa Allevo participă în mod regulat la marile conferințe internaționale ale industriei financiare, cum ar fi Sibos, SOF, Money20/20 sau EBAday. Din această perspectivă globală, care considerați că sunt principalele trei tendințe tehnologice care vor reconfigura arhitectura plăților în următorii ani și cum se poziționează Allevo în raport cu acestea?
S.B.: Ținând cont de faptul că în proiectele pe care le derulăm ne asumăm întotdeauna și rolul de consultant de business, specialiștii Allevo trebuie să fie în permanență la curent și cu cele mai noi tendințe și cerințe din piața financiar-bancară. Participarea constantă la evenimentele și conferințele de profil, precum și documentarea facilitată de relația de parteneriat pe care o avem cu SWIFT, ne ajută să fim informați din timp asupra tendințelor cu impact asupra pieței financiar-bancare din care fac parte clienții noștri.
După știința noastră, o inițiativă importantă a SWIFT, comunicată deja comunității bancare din România, o reprezintă SWIFT Scheme, reprezentând o arhitectură care combină servicii SWIFT deja existente, API-uri și rulebook-uri, cu scopul de a facilita procesarea plăților cross-border cât mai rapid, mai sigur și mai transparent, oferind clientului ordonator o interfață cât mai simplă pentru inițierea unei plăți.
O a doua inițiativă SWIFT o reprezintă SWIFT Ledger. Scopul său este să creeze un registru distribuit (shared ledger) bazat pe tehnologie blockchain, care să permită: plăți internaționale 24/7, sincronizarea în timp real a angajamentelor de plată dintre bănci, utilizarea depozitelor tokenizate și, în viitor, a altor active digitale, respectiv interoperabilitatea între infrastructura bancară clasică și noile rețele blockchain.
A treia tendință este dată de sporirea siguranței cibernetice.
Ca întotdeauna, încercăm să ne documentăm din timp asupra celor mai noi inițiative din piața financiar-bancară, astfel încât să fim pregătiți atunci când clienții ne contactează și apelează la asistența pe care putem să o acordăm, indiferent dacă aceasta înseamnă doar consultanță de business, sau necesitatea de a dezvolta și implementa o nouă funcționalitate pentru soluția noastră fanion FinTPc.
