Eazy Asigurări, primul insurtech din România, a trecut de pragul de 750.000 de polițe emise și țintește profitabilitate în 2026, după o strategie de investiții de 50 de milioane de euro în primii trei ani de activitate. Despre provocările construirii unui asigurător licențiat ASF de la zero, despre parteneriatul strategic cu Autonom International, despre digitalizarea completă a fluxului de daună și despre planurile de extindere regională, am discutat cu Dan Filip, CFO al Eazy Asigurări.
Banko.ro: Domnule Filip, ați asigurat conducerea executivă a Eazy Asigurări pe parcursul perioadei critice de autorizare și ați coordonat transformarea proiectului într-un asigurător licențiat de ASF. Privind retrospectiv, care au fost cele mai mari provocări tehnice și de reglementare în construirea de la zero a primului insurtech din România?
D.F.: Fiecare perioadă din evoluția unei companii are provocările ei. Să autorizezi o companie de asigurări nu este un exercițiu simplu, mai ales când vrei să faci acest lucru fără resursele și cunoștințele unui grup financiar. Dar se poate cu câteva persoane potrivite. Provocările țin în primul rând de oameni, prea puțini sunt cei care vor și pot să își asume participarea într-un proiect despre care nu știi prea bine dacă va reuși (este dificil să renunți la ceva stabil și concret). Pe lângă echipa tehnică, ai nevoie de o echipă de avocați, deoarece tot ce ține de acționari trebuie pregătit foarte bine. Dar să nu ne închipuim că echipele sunt numeroase, îi putem număra pe degetele de la o mână, trebuie să fii foarte atent pe ce cheltui resursele financiare. Deci este foarte multă muncă și este nevoie de un profil special, cu mult apetit la schimbare.
Banko.ro: Structura de acționariat a companiei s-a consolidat prin cooptarea Autonom International cu o participație de 20%, alături de fondul fondator D Craig Holding. Ce sinergii operaționale concrete decurg din acest parteneriat strategic în zona administrării daunelor, accesului la flote și oferirii de servicii integrate de mobilitate?
D.F.: Desigur, aceste sinergii există și generează valoare reală pentru clienții noștri. Un exemplu foarte bun este colaborarea cu colegii de la Autonom, alături de care am dezvoltat unul dintre cele mai complexe și apreciate produse de asistență rutieră de urgență disponibile pe piață.
Totodată, în etapa de început a activității Eazy, companiile din Grupul Autonom ne-au oferit un sprijin important prin preluarea și gestionarea proceselor de daună, contribuind astfel la dezvoltarea și stabilizarea operațiunilor noastre până la internalizarea completă a acestora.
În prezent, analizăm și alte inițiative comune cu potențial ridicat, iar acolo unde identificăm beneficii clare atât pentru companii, cât și pentru clienții noștri, vom continua să valorificăm aceste oportunități și să le transformăm în proiecte concrete.
Banko.ro: Strategia financiară a Eazy Asigurări prevede atragerea unor investiții de 50 de milioane de euro în primii trei ani și atingerea pragului de profitabilitate în anul 2026. Care sunt principalii indicatori de performanță tehnică (combined ratio) pe care vă bazați pentru atingerea acestui obiectiv?
D.F.: Obiectivul strategic principal al Eazy Asigurări este construirea unei companii profitabile. În jurul acestuia gravitează celelalte obiective – comerciale (market share, dezvoltare de produse, etc.), tehnologie și inovație (arhitectura de business, sisteme IT, etc.) și operaționale (dimensiunea echipelor, instrumentele pe care le folosesc, etc.). Ne-am propus ca atunci când expiră perioada investițiilor de capital, Eazy Asigurări să genereze profit și să îndeplinească cu brio cerințele de solvabilitate 2.
Banko.ro: Piața RCA din România s-a confruntat istoric cu o volatilitate ridicată a daunei medii și presiuni inflaționiste asupra reparațiilor. Având în vedere depășirea pragului de 100.000 de polițe RCA emise, cum asigurați calitatea underwriting-ului pentru a evita acumularea de risc sistemic?
D.F.: Experiența echipei Eazy cu cele peste 750,000 polițe emise până în prezent și mecanismele de tarifare implementate încă de la începutul perioadei de subscriere ne-au permis să observăm în „timp real” calitatea și evoluția procesului de underwriting. Noi nu beneficiem de baze de date istorice, precum majoritatea competitorilor noștri și, din acest motiv, inovăm pentru identificarea celor mai bune variabile de tarifare, respectiv monitorizăm continuu dezvoltarea portofoliului nostru. Rezultatele de până acum ne confirmă că știm să facem lucrurile mai bine, iar acest lucru este extrem de important pentru noi, într-o piață RCA în care rata combinată a daunei a depășit din nou pragul de 100%.
În același timp, ne uităm cu atenție la procesul de soluționare a daunelor RCA, urmărind să respectăm cerințele legale în primul rând și evoluția inflației care impactează negativ indicatorii de profitabilitate, precum rata daunei.
Banko.ro: Eazy Asigurări efectuează și raportează exercițiul de evaluare proprie a riscurilor și solvabilității (ORSA) cu o frecvență trimestrială, depășind cerințele standard. Care sunt concluziile ultimelor simulări de stres referitoare la rata de adecvare a capitalului în fața unor șocuri de daunalitate pe zona auto?
D.F.: Da, urmărim impactul scenariilor de stres cu frecvență trimestrială, o măsură prudențială normală pentru perioada de dezvoltare a unei companii încă tinere. Volumele de subscriere, inflația daunelor și alte elemente pot afecta cerințele de solvabilitate. Aceste elemente sunt monitorizate în mod continuu.
Banko.ro: Produsul eazy CASCO Start adresează un segment neglijat de piață – mașinile cu vechime între 6 și 20 de ani – și este emis fără inspecție de risc prealabilă și fără franșiză. Care este mecanismul actuarial prin care controlați riscul de antiselecție și de daună intenționată în lipsa inspecției vizuale?
D.F.: CASCO Start este un produs inovativ pe piața din România, care funcționează în oglindă cu produsul RCA, acoperind coliziunile cu alte vehicule, la care se adaugă alte acoperiri pentru riscuri precum fenomenele atmosferice, furtul, incendiul, fenomenele naturale și, beneficii precum o asistență rutieră cuprinzătoare și accidente persoane transportate. În esență, într-un accident auto sunt implicate cel puțin 2 autovehicule. Doar unul este acoperit de RCA, de aici și nevoia reală de acoperire pentru celelalte. Eazy Casco Start este un produs care preia de la clienți riscuri cu impact important asupra bugetului acestora, în cazul producerii unui eveniment, nu un produs care acoperă cosmetizarea avariilor în parcare. Am diminuat semnificativ riscul de antiselecție prin franșiza temporală, polițele intrând în vigoare la cinci zile de la emiterea acestora, prin sistemele de tarifare individualizate acestui tip de risc, prin stabilirea atentă a valorii pachetelor de despăgubire în caz de daună și, nu în ultimul rând, printr-o echipă dedicată în identificarea fraudei.
Banko.ro: Oferiți o reducere de 20% la polița RCA pentru șoferii care parcurg cursuri de conducere defensivă la academii de profil. În ce măsură datele statistice colectate până în prezent confirmă o frecvență mai redusă a daunelor în cazul acestui segment de asigurați?
D.F.: Unul dintre instrumentele concrete, prin care Eazy Asigurări contribuie la susținerea conducerii responsabile, este acordarea acestei reduceri la polița RCA șoferilor care au absolvit un curs de conducere defensivă la una dintre școlile auto partenere din program. Comportamentul preventiv se reflectă în scăderea frecvenței și gravității daunelor, un beneficiu direct atât pentru asigurat, cât și pentru sustenabilitatea portofoliului.
Observăm o frecvență a daunei mai bună în cazul clienților care au absolvit un curs de conducere defensivă. Având în vedere că polița RCA acoperă daunele produse de vehicul, indiferent de conducătorul auto al acestuia, dacă sunt și alți șoferi ce conduc vehiculul respectiv (care nu au absolvit un astfel de curs), desigur, rezultatul nu mai este la fel de bun.
Banko.ro: Ați lansat eazy ParkUp Insure, prima asigurare din România pe durata parcării integrată într-o aplicație de profil, și pregătiți produse „on-off” pentru călătorii. Cum redefinesc aceste produse de tip micro-asigurare comportamentul de consum și ce pondere estimați că vor deține în veniturile totale ale companiei?
D.F.: Eazy dorește să facă lucrurile diferit și, pe lângă produsele clasice, dezvoltă soluții de asigurare inovative, precum eazy ParkUp. Credem că micro-asigurările vin să acopere un spațiu neexplorat și necesar pentru consumatori. Astfel, vedem micro-asigurarea nu ca pe un produs de sine stătător, ci ca pe o poartă de intrare în ecosistem: mulți clienți își înțeleg pentru prima dată acoperirea pornind de la un produs de 1 leu.
O astfel de abordare crește frecvența contactului clientului cu asigurătorul, de la o interacțiune pe an la zeci de interacțiuni pe lună, ceea ce construiește un obicei și o încredere, pe care clientul o transferă apoi în produsele clasice, RCA și CASCO.
Banko.ro: Tehnologia AI este integrată în fluxurile Eazy Asigurări pentru simplificarea interacțiunii și accelerarea notificării daunelor. Care sunt procesele specifice din cadrul lichidării daunelor unde algoritmii de inteligență artificială iau decizii autonome și cum este menținut controlul uman în dosarele complexe?
D.F.: Piața s-a schimbat fundamental și va continua să se transforme în anii care urmează. Clienții nu mai compară companiile de asigurări tradiționale între ele, ci ne raportează la ultima experiență simplă, rapidă și intuitivă pe care au avut-o pe un marketplace modern sau pe o platformă de streaming. Acesta este noul standard al așteptărilor lor.
Pentru că operăm fără povara sistemelor legacy, ne-am construit platforma pentru a răspunde acestor așteptări. Un client poate achiziționa o poliță RCA sau CASCO pe platforma noastră de self-service în mai puțin de trei minute, iar dacă este familiarizat cu instrumentele digitale, chiar în mai puțin de două minute.
Adevărata dovadă a eficienței modelului nostru se reflectă în procesul de gestionare a daunelor. Astăzi, peste 95% dintre clienții noștri aleg canalele digitale pentru raportarea și administrarea daunelor. Deoarece informațiile circulă fluent, fără blocaje sau intervenții manuale inutile, reușim să plătim peste 50% dintre dosarele de daună în mai puțin de 10 zile de la notificare.
Clienții ne-au recompensat acest nivel de viteză și transparență printr-un scor de 4,9 stele pe Google. Este cel mai ridicat rating acordat de clienți din piață și demonstrează că, atunci când elimini fricțiunile din experiența clientului, câștigi loialitatea acestuia.
Pentru a atinge această performanță, am început cu proiectarea inteligentă a fluxurilor și cu decizia atentă privind zonele în care tehnologia poate aduce cea mai mare valoare. La fel de important a fost să recunoaștem situațiile în care interacțiunea umană rămâne esențială și trebuie să primeze. Succesul nu vine din digitalizare cu orice preț, ci din echilibrul potrivit între tehnologie și componenta umană, astfel încât experiența clientului să fie cât mai simplă, relevantă și eficientă.
Banko.ro: Peste 90% din vânzările din piața asigurărilor se derulează prin intermediari, iar Eazy Asigurări este prezentă în rețelele brokerilor principali, dezvoltând concomitent canalul direct Eazy Self-Service. Cum gestionați eventualele presiuni legate de comisioanele de intermediere și competitivitatea tarifară între canalul direct și cel al partenerilor?
D.F.: Eazy Asigurări este încă la început de drum, iar cele două canale sunt complementare, nu concurente – fiecare adresează un profil distinct de client și o nevoie diferită de interacțiune cu produsele de asigurare.
Banko.ro: Având în vedere structura capitalului social de 108,5 milioane RON, cum este structurat programul de reasigurare al Eazy Asigurări și ce tipuri de tratate protejează bilanțul companiei împotriva daunelor majore pe clasele RCA și CASCO?
D.F.: Strategia de management al riscurilor are în vedere și gestionarea optimă a tratatelor de reasigurare. În prezent, Eazy Asigurări deține tratate de reasigurare de tip excedent de daună și proporțional, în conformitate cu cerințele legale și regulile interne de management prudent al riscurilor. Principalii reasigurători ai societății sunt Munich Re, Hannover Re, SCOR și MS Amlin.
Banko.ro: Industria asigurărilor parcurge o etapă de digitalizare accelerată, însă unele procese depind de cadrul legislativ național. Ce modificări de reglementare considerați prioritare pentru a permite un flux de daună complet digitalizat, fără suport pe hârtie, în întreaga piață?
D.F.: Noi suntem dovada că acest lucru este posibil în cadrul actualei legislații. Așa cum am menționat anterior, fluxul nostru este complet digitalizat și nu solicităm documente originale decât în situații excepționale. Ca o concluzie, nu există bariere majore care să împiedice gestionarea fluxului de daună complet digitalizat, dar, așa cum am spus, totul pornește de la construcția fluxurilor interne și de la dorința reală de a fi alături de clienții noștri.
Banko.ro: Portofoliul dumneavoastră include deja linii de locuință (eazy Home, eazy Rent) și aveți licențe pentru asigurări de sănătate. Care este calendarul de extindere pe segmentul sănătății, având în vedere inflația crescută din sectorul serviciilor medicale private?
D.F.: Asigurările non-auto, printre care și asigurările de sănătate, reprezintă provocarea principală a pieței locale. Ca să se dezvolte, acestea au nevoie de susținere, investiții făcute de toți participanții, companii de asigurare, distribuitori, dar și autorități. Eazy Asigurări va continua să identifice oportunități de business în corelație cu potențialul lor de a susține dezvoltarea noastră armonioasă. Asigurările de sănătate se află în orizontul de 1-3 ani de dezvoltare.
Banko.ro: Viziunea declarată a fondatorilor este transformarea Eazy Asigurări într-un jucător regional pe piața din Europa Centrală și de Est. Care sunt piețele externe pe care le analizați pentru extinderea prin pașaport european și ce adaptați în modelul operațional pentru a funcționa peste hotare?
D.F.: Acesta este un deziderat pe termen mediu și lung. Eazy Asigurări este încă în prima etapă de dezvoltare, care presupune consolidarea operațiunilor, dezvoltarea de produse non-auto, atingerea pragurilor minime de rentabilitate financiară. În paralel, căutăm în mod activ soluții și parteneri care să ne permită extinderea în afara României.
