Uniunea Europeană a finalizat acordul politic asupra pachetului legislativ format din A treia Directivă privind Serviciile de Plată (PSD3) și Regulamentul privind Serviciile de Plată (PSR), care vor înlocui cadrul actual PSD2. Textele agreate au fost publicate pe 23 aprilie 2026, iar noile reguli vor deveni aplicabile la 21 de luni după publicarea în Jurnalul Oficial al UE, anticipată pentru vara sau toamna anului 2026.
Acordul provizoriu dintre Parlamentul European și Consiliul UE a fost anunțat pe 27 noiembrie 2025, după mai mulți ani de negocieri. Comitetul ECON al Parlamentului European este programat să voteze textele în mai 2026, urmând ca un vot în plen să aibă loc ulterior. Publicarea în Jurnalul Oficial este estimată pentru perioada iunie–septembrie 2026, deși calendarul ar putea suferi modificări.
Rambursare obligatorie în cazul fraudelor prin uzurpare de identitate
Una dintre cele mai importante noutăți introduse de PSR privește răspunderea furnizorilor de servicii de plată (PSP) în cazul fraudelor prin uzurpare de identitate (impersonation fraud). Potrivit textului agreat, dacă un atacator manipulează un utilizator să autorizeze o plată pretinzând că reprezintă banca sau un alt PSP prin canalele oficiale de comunicare, furnizorul de servicii de plată poartă răspunderea financiară și este obligat să ramburseze clientul prejudiciat. Condiția esențială este ca PSP-ul să nu fi implementat mecanisme adecvate de prevenire a fraudei.
Verificarea beneficiarului extinsă la toate tipurile de transferuri
PSR instituie obligativitatea verificării corespondenței dintre numele beneficiarului și codul IBAN (Verification of Payee) pentru toate tipurile de transferuri credit, nu doar pentru plățile instant, așa cum era prevăzut anterior. Această extindere vizează reducerea erorilor de procesare și a redirecționărilor frauduloase ale fondurilor. Mecanismul era deja prevăzut în Regulamentul privind Plățile Instant, adoptat în 2024, însă PSR îi lărgește semnificativ aria de aplicare.
Autentificare strictă și incluziune financiară
Noul cadru clarifică și extinde regulile privind Autentificarea Strictă a Clienților (Strong Customer Authentication – SCA). Băncile și PSP-urile vor fi obligate să ofere cel puțin o metodă de autentificare care nu depinde de utilizarea unui smartphone, adaptată inclusiv nevoilor persoanelor cu dizabilități. Autoritatea Bancară Europeană (EBA) va continua elaborarea standardelor tehnice de reglementare pentru a asigura echilibrul dintre securitate și experiența utilizatorului.
Calendar de implementare și impactul asupra băncilor
PSR, în calitate de Regulament UE, va fi direct aplicabil în toate statele membre la 21 de luni după publicarea în Jurnalul Oficial, fără a necesita transpunere națională. PSD3, ca Directivă, va trebui transpusă în legislațiile naționale în termen de 18 luni de la intrarea în vigoare, cu o aplicabilitate estimată în trimestrul al doilea sau al treilea din 2028. Instituțiile financiare sunt îndemnate să demareze deja analiza de impact și ajustările operaționale, fără a mai aștepta publicarea finală a textelor.
Pachetul legislativ PSD3/PSR a fost propus de Comisia Europeană în iunie 2023, ca răspuns la limitele PSD2, în vigoare din 2018. Printre deficiențele identificate se numărau funcționarea imperfectă a open banking-ului, riscurile persistente de fraudă și preferința unor consumatori pentru numerar în detrimentul plăților electronice. Valoarea plăților electronice în UE a atins 240 de trilioane de euro în 2021, față de 184,2 trilioane de euro în 2017.
